小孩子买教育保险怎样买才最好（儿童保险购买注意事项）

不知不觉又是新学期的开学季，父母们的微信群愈发热闹起来，除了聊聊子女们假期的出游，给子女买教育金保险也成为一个热门话题。父母们的出发点是好的，是想给子女更好的保障，也希望未来子女能有更好的教育。

但是，很多父母并不了解所购买的保险，究竟是什么？你可以阅读：精算师告诉你：开学季，家长们应该怎么给孩子买保险？

今天，Allen来跟您谈谈教育金保险！

什么是教育金保险？

教育金保险，又称子女教育保险、孩子教育保险，是保险公司推出的针对0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)～17周岁或30天～14周岁的少儿，以为子女准备教育基金为目的的保险。

教育金保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。一般的教育金保险，在保险金的返还时点设计上与少儿的教育阶段相结合，通常在进入高中、大学开始每年返还资金，用于支付教育费用，以帮助子女顺利完成教育。

保险公司在基础的教育金功能外，还会附加意外、重疾、医疗的保障。从产品的角度来看，实质上是普通年金保险或其他理财型保险，附加少儿意外险、少儿重疾险等，相当于一个组合型保单，达到多重保障的目的。

教育金保险有什么作用？

根据测算，子女从出生到大学毕业，不考虑通胀影响，以北京等一线城市为例，按照最低标准，教育支出在30-40万左右。如果子女出国留学，教育费用支出会更高，至少百万级别。

一般家庭每年各种经济开销巨大，靠自觉攒钱比较困难，在子女进入高中、大学需要大笔教育费用支出时，可能一时拿不出那么多资金。子女上学是每个家庭的大事，不可延误，若没有资金，父母虽然可能通过借债、贷款等方式筹集，但若是能未雨绸缪，提前准备，何乐而不为？

于是教育金保险应运而生，利用缴费积累阶段的高退保费用，打消投保父母挪作他用、提前支取的念头，达到强制储蓄目的，从而保证子女未来的教育费用。

简单的说，父母通过保险公司为子女建立一个专款专用的储蓄账户，专门用于未来教育支出，账户中的钱可以获得一定的投资收益。

教育金保险有什么卖点？

1、“保费豁免”功能

所谓“保费豁免”功能就是一旦投保的父母遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。

2、强制储蓄的功能

父母可以根据自己的预期和子女未来受教育水平的高低来为子女选择险种和金额，一旦为子女建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。这是教育金保险最核心的功能。

3、具有传统保险的保障功能

教育金保险一般附加少儿意外险、重疾险等。若少儿不幸发生意外或身患重疾，可获得约定保额的赔付，起到保障功能。

4、理财分红功能

通常教育金保险会约定分红或收益率，可以获得投资回报，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

教育金保险有什么劣势？

教育金保险在宣传时，大多极力宣传上面的卖点，对父母有很强的诱惑力，很容易抓住多数父母的心。但笔者真诚建言，经济状况一般的家庭，慎重购买教育金保险。

仔细研究市场上教育金保险的内容和条款，会发现教育金保险：

1、流动性差，中途退保损失本金

教育金保险依靠高额的退保费用，来达到强制储蓄的目的。其后果就是，当你中途急需资金选择退保是，会发现流动性很差，退保会面临本金的损失。

仔细研究保险合同，保险公司会写明“您在犹豫期后解除合同会遭受一定退保损失”。某少儿教育金就约定，保单生效前5年支取或退保需要支付手续费用，从5%递减至1%。

2、理财收益不高，收益无法保证

教育金保险虽然普遍约定分红或收益率，但保险产品定价利率普遍在2.5%-3.5%之间。保险的分红演示，仅仅是假设的情景，不能代表保险实际的运作情况。某些以万能险账户为基础的教育金保险，虽然有历史结算利率数据，但是历史也不能代表未来。

3、保费豁免只是额外的定期寿险

前文说到教育金保险的保费豁免功能，父母身故或全残，豁免未交保费。实际上，相当于附加了一个保额为未来缴费的定期寿险，这点保额，其实并不高。若父母直接投保高额的定期寿险，当发生意外，子女的教育金一样可以得到保障，而且保额更加充足。

4、教育金保险缴费相对较高

现在，教育金保险在孩子很小的时候（0-3岁）就得买，而且一年缴费也得1万到2万元左右，一般持续缴费十多年。对于普通家庭而言，这个时段正面临各种经济压力和支出，如房贷、车贷，父母正在事业上升期，收入有限，若是发生突发状况，容易造成断缴，带来不必要的损失。

购买教育金保险的关键点？

如果，您真的希望购买教育金保险，笔者有如下建议：

1、家庭保险规划，首先遵循“大人后孩子”的原则。

一般而言，父母身体健康，正常工作，为家庭带来稳定的经济收入，就能保障孩子的生活；如果父母没了或经济出现困难，孩子的生活失去保障，未来教育也无从谈起。大人应该优先配置保障型的险种，如意外险、重疾险、定期寿险等。

2、儿童保险，遵循“先保障后教育”的原则

家长为孩子投保，一方面应当提前谋划未来的教育，但更多地应当考虑眼前的健康成长。经济状况一般的家庭，应优先购买意外保险和医疗保险，应对未成年子女最常面临的意外、疾病风险，而且保费支出也较低。在基本保障得到满足后，才去做教育金的规划

3、重视教育金保险的“保费豁免”功能。

若购买教育金保险，一定要看清保费豁免的具体含义。比如了解清楚以下重要的几点信息：

一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费？意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故;重大疾病豁免的条件？一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费？

最后，笔者给各位父母的建议是，重视保险的作用，了解保险的基础知识，从对冲风险的角度出发配置为子女合适的保险，才是最正确开学季购买保险的姿势。

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